钜柚解读网贷信息中介平台合规整改及备案指引(二)

2018-05-15 11:34:43 钜柚法询 13

今年上海市监管部门向各辖区下发了168条《上海网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》,上海钜柚法律咨询有限公司针对这168条逐项解读,希望对很多还是不能够完全理解的人有所帮助,我们继续来解读“违反禁止性规定”中的“资金池”。

钜柚解读网贷信息中介平台合规整改及备案指引(二)

明文禁止规定

资金池:“直接或间接接受、归集出借人资金”问题主要指向《824网贷管理办法》第十条第(二)款,即业界所称之“资金池”,具体可能涉及如下情形:

1.挪用客户资金

2.客户资金未设立存储管理的专门银行账户、自有资金与平台混用

3.在没有具体项目的前提下先行归集出借人资金

4.通过股东、董事、监事、实际控制人、高级管理人员、公司员工及其近亲属等第三方银行账户接受、归集出借人的资金

5.其他相关问题


网贷机构应当在备案登记前针对以上整改情况限期整改。除兜底的“其他相关问题之外”外,网贷机构“资金池”可理解为下列几点:

第一,严禁挪用客户资金。所谓的挪用是指:未按照客户授权范围划付资金、未经客户授权划付资金、平台擅自将客户资金挪作他用或自用。

第二,为了使客户资金与平台自有资金严格隔离而对客户资金提出“专户管理”要求。值得注意的是,这里所指资金并不限于“出借人资金”,因此包括“出借人资金”和“借款人资金”。实践中出于资金结算与划付便利性考量,不管是在“还款分配环节”还是“募集环节”,大多平台为了实现资金在某个账户的“短暂停留”会通过“资金结算与划付授权条款”,能够真正实现“资金冻结+点对点结算划付”的只有少量平台。

第三,不允许“先于融资项目归集出借人资金”。该条强调出借人资金应与融资项目实时匹配,杜绝“资金沉淀”,可能对实践中的“集合标”、“定向委托投资”、“理财计划”、“自动投标”以及部分类型的“活期产品”等产生影响。

第四,禁止包括(1)股东、(2)实际控制人、(3)董事、(4)监事、(5)高级管理人员、(6)公司员工;(7)前述(1)—(6)所涉人员的近亲属等第三方账户参与资金归集,除此之外,还可能进一步包括实践中常见的司机、保姆等账户。


结合以上几点对从业机构提出四点建议:

1.仔细排查用平台名义开立的银行账户明细,详细知晓每个平台银行户的“功能”,针对“资金通道账户”及“催收回款户”,要严格与平台其他账户(尤其是平台基本户、收费户)进行隔离管理,实行专账管理。

2.梳理平台融资项目上线和资金募集流程,依据网络借贷方面的法律法规,和监管要求符合的商业银行签订《资金存管协议》,依据网络借贷交易模式约定资金运作流程(包括但不限于不同模式下的发标、投标、流标、撤标、项目结束等环节),建立《项目融资制度》,确保“融资项目先行”。

3.委托商业银行为借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金建立网络借贷资金存管专用账户,保证平台分账管理。

4.避免出借人资金通过平台第三方银行账户进行归集,全面梳理《用户协议》、《借款协议》以及《委托代收代扣协议》等协议条款,结合平台产品资金划付预结算实际需求,完善相应的代收代付授权条款,避免“授权不明”或“无授权”情形可能引发的“资金划转纠纷”。


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